银行争夺“一人公司”客户

从贷款到“一条龙”服务，银行如何押注AI时代“一人创业者”？

十余家机构入局竞争入口与生态，传统风控逻辑还走得通吗？

OPC(One Person Company)火了！过去创业通常需要找合伙人，现在一人一电脑，再加上AI，就是一家公司。这种轻量化创业模式正吸引大批创业者入局，加上政策加持，OPC俨然成为小微企业赛道的新风口。

在这波热潮背后，银行的嗅觉同样敏锐。从账户管理到支付结算，再到财税发票、融资支持，OPC背后涌现的金融新需求，正吸引银行抢滩布局。南都湾财社记者统计发现，银行对OPC的争夺战已经打响，截至目前，全国十余家银行入局，尤以长三角地区银行最为积极。有银行推出OPC专属信贷产品，也有银行构建综合金融服务模式，为OPC提供“一条龙”服务。

在专家看来，银行布局OPC的战略核心在于“入口之争”与“生态赋能”：通过综合服务深度嵌入创业者的日常经营流，以争夺未来优质企业的首发账户和数据资产。同时，主动培育并锁定高成长性潜力客群，抢占核心生产要素“人”的金融服务权。但创始人的个人信用与公司命运高度捆绑，使得传统信贷逻辑行不通，如何升级风控模型，是银行绕不开的必答题。

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“用旧地图寻找新大陆，有陷入资产质量风险的可能。”一位专家提醒道。

谁在抢滩？

十余家银行“花式”布局

阳光透过玻璃倾泻而入，数排办公卡位整齐排列，一侧的白板上还留着未擦去的讨论笔记。另一侧，开放式讨论区和数间封闭式会议室依次排开。

这是位于广州(国际)科技成果转化天河基地六楼的广州首个AI OPC社区“科创HUB”，一个为AI原生领域优质项目而打造的共享办公空间。而一楼的会议厅将于本周六举办一场关于OpenClaw的分享交流会，届时不仅有技术分享、实操演示，还有银行工作人员现场与OPC创业者对接，介绍对AI OPC的支持政策、金融工具等。

3月18日，一位近期刚入驻该社区的OPC创业者对南都湾财社记者表示，其主要做AI企业培训，即帮助企业实现传统业务的AI转型。目前社区提供免费办公环境，接下来还会帮忙对接资源、提供算力补贴等。“社区正在招募项目，已经有几位创业者入驻，预计接下来陆续会有更多同道中人进来，氛围会更加浓厚。”

广州(国际)科技成果转化天河基地相关负责人也对南都湾财社记者表示，基地将联动金融机构提供无抵押低利率信贷，常态化开展创投对接。目前已经与中信银行签订协议，为OPC创业者提供融资服务。

据中信银行广州分行相关人员介绍，该行针对Openclaw创始公司及关键个人提供专属服务。针对轻资产的创始公司，通过科技成果转化贷款、知识产权质押融资破解轻资产难题；同时，通过属地化积分卡融资，评价企业业务技术、创始团队、股权融资等，将传统评价科技企业的“三张表”转化为评价发展潜力的“第四张表”。针对关键个人，则通过个人贷款、专属信用卡等提供融资支持。

实际上，随着OPC爆火，银行为此类创业者提供专属金融服务并不罕见。南都湾财社记者不完全统计发现，截至目前，十余家银行已布局OPC，并落地“首单”“首笔”。

国有行方面，工商银行苏州分行、交通银行苏州分行均发放了OPC人才贷，中国银行青岛分行则为OPC开通专属绿色通道；股份行方面，除上述中信银行外，浦发银行表示构建OPC综合金融服务模式；城商行方面，江苏银行、南京银行、青岛银行均推出OPC专属服务体系和多项便利；此外，还有多家长三角地区农商行也已经落地专项贷款。

跟风还是卡位？

本质是“入口之争”与“生态赋能”

与普通小微企业不同，OPC具有轻资产、无抵押、高频结算、快速周转等特点，面对这一新业态，银行推出的产品和服务有何特别之处？

南都湾财社记者发现，不同类型的银行围绕OPC推出的产品和服务差异较大。股份行和城商行对OPC的布局，早已超越单纯的融资支持，而是构建起包含账户管理、支付结算、资源链接等在内的全生命周期服务体系。也就是说，这些银行已经不满足于仅仅扮演资金提供方的角色，而是向OPC“金融合伙人”演进。

例如，江苏银行不仅推出OPC专属融资产品，还整合账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、生态链接于一体，成为OPC的数字财务室、经营中台、成长伙伴。

浦发银行同样表示构建OPC综合金融服务模式：从基础的公司开户、结算、融资，到针对AI创业人群的信贷、理财、信用卡定制，再到链接外部资源，提供诸如政策解读、科技资质申报、法律咨询、“科技会客厅”等生态圈非金融服务。

南京银行也推出专项“OPC同鑫计划”，依托该行“算力贷”“鑫人才”等信贷产品，通过“投贷联动+生态赋能”构建全生命周期服务体系。

与国有行、股份行和城商行不同，农商行以提供灵活、快捷的信贷产品为主。例如，江苏沭阳农商银行开发“OPC创易贷”专项产品，并在3月3日向一名创业者发放20万元贷款。常熟农商银行也推出“OPC创易贷”金融产品，在2月份已落地5笔专项贷款。

南开大学金融学教授田利辉对南都湾财社记者表示，抢滩OPC，这是银行在数字经济时代对“生产关系重构”的敏锐捕捉。一人公司的涌现标志着个体作为独立经济主体的崛起。银行的战略核心在于“入口之争”与“生态赋能”：通过综合服务深度嵌入创业者的日常经营流，以争夺未来优质企业的首发账户和数据资产。同时，这也是从传统“资金中介”向“价值发现者”的转型，旨在通过降低创业门槛，主动培育并锁定高成长性潜力客群，抢占核心生产要素“人”的金融服务权。

对农商行而言，OPC并非其传统客群，入局是跟风还是卡位？

“农商行的传统根基在于‘人熟、地熟’的乡土社会，服务返乡创业的‘新乡贤’是巩固本地基本盘的必然之举，绝非盲目跟风。”田利辉认为，对于农商行来说，真正的挑战在于战场逻辑已变：风控必须从依赖“砖头”和担保的传统模式，转向“看专利、看数据、看创始人”的数字化评估。

“若不能补齐技术短板，用旧地图寻找新大陆，确有陷入资产质量风险的可能。”他强调道。

政策着墨

“算力贷”等提法耦合产业特性

银行扎堆布局OPC的背后是政策的发力。目前，全国多地已经出台OPC专项扶持政策，且不少将金融赋能纳入政策工具箱。对这些措施梳理发现，各地金融赋能的路径呈现出不同取向。

部分地区发布的OPC金融赋能政策，强调“基金+信贷”协同发力。例如，《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案(2026—2028年)》提出为OPC拓宽多元融资渠道，包括构建创业投资基金支持体系和优化全周期信贷服务两大方面。

在构建创业投资基金支持体系方面，该方案提出，发挥好各类基金的投资作用，多维度拓宽资金渠道，重点投向人工智能OPC社区的高成长性企业，形成有效协同的基金矩阵，接力支持人工智能OPC创新发展；在优化全周期信贷服务方面，该方案要求，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务。

深圳也明确构建以基金为引导、以信贷为辅助的投融资服务体系。《深圳市打造人工智能OPC创业生态引领地行动计划(2026—2027年)》提出，推动人工智能与具身机器人产业基金、人工智能终端产业投资基金重点关注和投向OPC社区的高成长性企业。支持各区为OPC社区配套设立种子基金和天使投资基金，或与社会投资机构建立常态化投融资路演和对接机制。探索“贷款+外部直投”业务新模式，加大对种子期、初创期企业综合金融支持力度。

也有地方政策强调用高比例的风险补偿为银行“托底”，以解决银行“不敢贷”的痛点。

例如，《武汉市支持人工智能OPC创新发展若干措施》提出，将符合条件的OPC纳入科技型企业知识价值信用贷款支持范围，联合银行推出“算力贷”，缓解企业在高性能算力服务采购中的资金压力，单笔贷款最高1000万元，对发生的贷款本金损失，给予最高80%的风险补偿。

还有些政策通过贴息、贴保等方式降低企业的融资成本，着重解决“融资贵”难题。

例如，合肥高新区出台政策，园区人工智能专项基金将联动金融机构提供知识产权质押、信用贷款及最高50%贴息；青岛提出，通过“青科保”“青科担”等系列金融产品，对采用投(保)贷联动业务获得贷款和符合科技金融政策补贴条件的科技型企业给予最高30万元的贴息贴保等奖补；杭州上城区表示，提供个人创业担保贷款最高50万元、企业贴息贷款最高300万元以及股权投资奖励最高200万元。

值得一提的是，部分政策文件提及“算力贷”。如，武汉提出，将符合条件的OPC纳入科技型企业知识价值信用贷款支持范围，联合银行推出“算力贷”，单笔贷款最高1000万元；广东提出，鼓励银行业金融机构推出“算力贷”产品，降低人工智能OPC算力采购资金压力。

在业内人士看来，“算力贷”的出现，说明金融政策开始真正耦合OPC的产业特性。过去支持科创企业，金融产品多是通用的“科技贷”“小微贷”，指向的是企业缺钱这个泛化痛点。而“算力贷”直指买不起算力这个具体的生产瓶颈。

一位银行业人士向南都湾财社记者透露，因OPC还属于新业态，银行推出一款新的金融产品需要走审批流程，通常会耗费一定时间，因此目前市面上部分针对OPC的金融产品实际上仍是套用此前针对科技型小微企业的产品。但随着政策呼吁及产业发展，预计将有越来越多的OPC专属金融产品面世。

风控考题

如何从“识别坏苹果”到“呵护好果树”

抢滩易，深耕难。银行争相入局的热情之下，一些短板也不容忽视。

上海交大安泰经济与管理学院教授唐宁玉因为身边多人在尝试做OPC，而对这一组织形态产生了兴趣。她对一些OPC做了调研后发现，OPC作为高智力密集、轻资产的新兴创业形态，其发展模式与传统市场环境存在诸多适配难题，其一便是资金压力。

她解释称，OPC资金需求特点是小额、高频，而银行也在寻求新的增长点，加之政策支持，一些银行确实开始涉足OPC金融服务。但由于传统银行信贷高度依赖固定资产抵押，而OPC的核心资产集中在知识产权、未来收益权和个人信用等无形资产上，这些资产存在估值难、质押难的问题，因此银行整体上对OPC仍是审慎放贷。

田利辉同样谈及银行服务OPC时存在的问题。他认为，银行仍然存在供给逻辑与需求本质的“代际错位”。一人公司“人企合一”，创始人的个人信用与公司命运高度捆绑，但整体上银行产品仍停留在标准化思维，缺乏量化“人力资本”的精准工具。

在具体表现上，他举例称，产品上，缺乏与知识产权、个人劳务收入灵活匹配的方案；风控上，难以动态捕捉创始人健康、声誉等软信息；流程上，线上线下割裂，无法满足其对“极简”体验的追求。这导致服务成本高企，难以形成商业可持续的规模化覆盖。

与普通企业不同，OPC普遍存在成立时间短、轻资产、无抵押、财务乱等弱点，抗周期能力弱，一旦创业者个人出状况，公司可能直接停摆。银行“抢滩”OPC会否推高未来的不良贷款率？现有风控模型能否覆盖一人公司这种“人企合一”的脆弱性？

田利辉认为，如果银行沿用传统信贷逻辑，必然会推高不良率。一人公司的风险本质是“关键人风险”，其脆弱性内生且具有高度传染性。现有主流风控模型基于大数法则，能预测群体概率，却难以捕捉个体创业者因突发状况导致的“瞬间休克”。

他建议，要覆盖这种风险，银行风控必须从“识别坏苹果”的静态筛选，升级为“呵护好果树”的动态陪伴，建立对个人健康、家庭等非传统因素的异常监测机制。

“坦率地讲，这超出了当前绝大多数银行的能力边界，抢滩后的短期内资产质量压力不容忽视。”田利辉警示道。

唐宁玉认为，银行可以借助AI优化风控模型，用大数据为OPC创业者构建多维画像，从而更全面地评估其信用资质与真实能力。同时，她也建议OPC创业者严格区分公司款项和个人款项，避免用个人账户来收付款。同时保证收支凭证齐全，财务记录规范。在有融资需求时，可主动展示软资产证明，例如专利、技术等，从而让银行更全面地判断公司真实价值，更放心去授信。

“随着Openclaw问世，做OPC的人会越来越多，这确实是趋势。但不意味着要一窝蜂去做，因为确实还是有一些难题需要正视。”唐宁玉表示。

采写：南都·湾财社记者 刘兰兰