“一人公司”走热，银行加快布局相关融资业务

随着AI（人工智能）技术的不断升级，创业的门槛也在降低。

OPC，即“一人公司”（One Person Company），正快速兴起。《国际金融报》记者注意到，今年以来，这种一个人、一台电脑加上AI技术便能运转的创业方式吸引了大批入场者，也成为多家金融机构关注的重点，专项贷款产品和金融服务方案密集落地。

受访专家指出，银行抢滩“一人公司”业务，是基于对市场趋势的前瞻性判断，也是在有效融资需求不足情况下寻找新的业务增长点的努力与尝试。不过，银行也需认识到“一人公司”的特殊风险，并建立起有效的风控策略。

专项产品和方案落地

高创新、轻资产、单人成行……在人工智能工具的支持下，一个人便可“身兼数职”，完成一家公司的运营。随着“一人公司”的创业模式持续升温，OPC相关的金融服务也成为银行抢滩布局的新战场。

记者梳理发现，截至3月18日，工商银行、交通银行、浦发银行、江苏银行、南京银行、沭阳农商行等超10家银行机构已纷纷出手，针对“一人公司”推出金融服务方案和专项产品，多地“首例”业务正在密集落地。

额度高、审批迅速、手续简便，成为多家银行在介绍OPC业务时的关键词。

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日前，沭阳农商行在官微发布推文，宣布首笔“OPC创易贷”专项贷款落地。据介绍，该产品面向江苏省宿迁市沭阳县本地OPC社区入驻企业及创业者，以信用方式为主，信用贷款额度最高可达500万元，授信期限最长可达3年，并且支持项目启动、运营周转等经营所需用途。记者注意到，推文中同时提及，落地的首笔贷款从申请测额到资金到账仅用了一天时间。

常熟农商行也于2026年初推出OPC专属信贷产品，最高贷款额度同样可达500万元。截至3月18日，常熟农商行“OPC创易贷”推出以来，已支持5家OPC创业主体，投放资金225万元。

在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，“一人公司”往往有着轻资产、深垂直等特点，能够敏锐地捕捉到大企业无暇顾及的细分市场需求，从而为经济体系注入源源不断的微观活力，也将有助于促进稳就业、扩内需。

“对银行来说，‘一人公司’或将是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为‘独角兽’的企业建立长期合作关系。”董希淼指出，“这是银行基于对市场趋势的前瞻性判断，也是银行在有效融资需求不足的情况下，寻找新的业务增长点的努力与尝试。”

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，OPC被视为AI浪潮下吸纳就业、激发创新的新载体，多地政府已相继出台专项扶持政策，银行机构切入OPC，也是深化普惠金融、拓宽金融服务面的具体体现。另一方面，银行机构传统贷款业务面临发展瓶颈，OPC虽是个人主导，但也具有对公性质，属于从C（个人）端到B（企业）端的中间地带，银行选择在早期切入，旨在对此类新兴业务快速“卡位”，后续也能够为其他综合金融服务打下根基。

须谨慎研判业务风险

值得关注的是，北京、上海、江苏、深圳等多地已纷纷出台专项扶持政策，为OPC创业各阶段发展“保驾护航”。

例如，广东省发展改革委近日印发《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026—2028年）》。其中提到，将在2026年先行培育10个具有引领效应的人工智能OPC社区，并指出要“优化全周期信贷服务”，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务。

江苏省政府则印发《江苏省“人工智能+”行动方案》，表示将支持人工智能“一人公司（OPC）”创新创业模式。

深圳市工业和信息化局印发《深圳市打造人工智能OPC创业生态引领地行动计划（2026—2027年）》，称将“提供全周期投融资服务”，构建以基金为引导、以信贷为辅助的投融资服务体系，加大对创业企业投融资的支持力度。

事实上，从多家银行推文中可以发现，全流程的综合金融服务方案也成为机构的发力点。例如，浦发银行的服务范围便包括公司开户、结算等公司金融服务，及针对AI创业人群的信贷等零售服务，以及政策解读等非金融服务。

不过，新创业模式的出现也为金融服务带来新的挑战。“任何风口都少不了投机者。”董希淼直言，“目前市面上已经出现了大量打着‘一人公司’旗号的培训机构和孵化器，兜售高价课程或收取入驻费。”

“对银行来说，应精准识别并赋能这一新兴的‘超级个体’群体。传统以固定资产、财务报表为核心的评审方式在‘一人公司’身上几乎失效，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等‘软信息’转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的‘一人公司’。同时，银行必须清醒地认识到‘一人公司’的特殊风险，并建立起有效的风控策略。”董希淼建议。

苏筱芮也指出，OPC由于人员数量更少，因此会类似中小民营企业，可能存在财务不健全等问题；从商业模式看，其依赖于单人决策与核心技能，抗风险能力弱，且OPC通常以提供服务或劳务的轻资产模式存在，缺乏相应的抵押物。基于此，银行机构需在贷前构建多维数据驱动的准入模型，贷中到贷后阶段则需推动实施全生命周期的动态风险管理。

记者 李若菡

文字编辑 姚惠

版面编辑 孙霄

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